Smålån

Et smålån er akkurat det samme som et forbrukslån, bare med en mindre lånesum.

Betegnelsen brukes stort sett for lån under 100 000 kroner, alt avhengig av hvilken bank du søker hos. Enkelte banker tilbyr utelukkende såkalte mikrolån, der den største lånesummen som regel er opp til 10 000 kroner. 

Smålån er lån til forbruk

Alle smålån kan brukes til det låntakeren selv ønsker, uten innblanding fra bankens side. Vanlige formål inkluderer lån til oppussing og investeringer i hjemmet, bilkjøp og reparasjoner, kjøp av elektronikk og data, i tillegg til reiser, opplevelser, klær og slikt. For noen er opptak av lån en nødvendighet i situasjoner der en investering haster, mens for andre går pengene til forbruk de like gjerne kunne klart seg uten.

Det sistnevnte bør du være forsiktig med. Opptak av flere smålån kan bli en dyr affære til slutt, og det er mange som havner i luksusfellen på grunn av uvettig låneopptak. Et enkelt smålån er neppe det som får økonomien til å velte, mens mange lån og kreditter totalt sett kan bli vanskelig å håndtere. Om du allerede er i en slik situasjon, anbefales det at man ser på mulighetene for å refinansiere gjelden. Det går ut på at alle lån og kreditter samles i et større lån, og dermed sparer man både på renteutgiftene og antallet gebyrer.

Hvem tilbyr smålån?

Strengt tatt kan du få et smålån fra alle banker som tilbyr forbrukerfinansiering uten å kreve sikkerhet. Som et eksempel har Bank Norwegian forbrukslån fra 5 000 kroner, et beløp vi like gjerne kunne kalt mikrolån. Den øvre grensen i denne banken er en halv million kroner. Det største minstelånet vi kjenner til er 25 000 kroner hos bankene med høye lånegrenser, mens flere av de har lån fra 10 000 kroner. Disse bankene har et høyere etableringsgebyr (rundt 900 kroner), men kan ofte tilby lavere renter. Dermed blir nedbetalingstiden avgjørende for hvilket lån som blir billigst, om vi sammenligner for eksempel et smålån fra OPP Finans med et tilsvarende lån fra Thorn.

Kostnader ved små forbrukslån

Det er vanskelig å anslå hva totalkostnadene blir på ditt lån før du får tilbudet fra banken. Dette skyldes at bankene fastsetter rentebetingelsene på individuelt grunnlag for hver søker. Alle banker har en laveste nominell rente som utgangspunkt, og tilbyr så de beste rentene til de som er mest kredittverdige (banken tar lavere risiko med disse personene). Hva de effektive rentene blir avhenger av lånesummen og tilbakebetalingstiden, samt størrelsen på gebyrene.

Noen banker har etableringsgebyr, mens andre krever kun renter og terminomkostninger. Hos stadig flere slipper du det månedlige fakturagebyret om du ber om å motta eFaktura fremfor papirfaktura.

Vi anbefaler at du søker hos flere, og bruker tilbudene til å sammenligne. Først og fremst bør du se på totalkostnadene den dagen lånet er innfridd, så fremt lånesum og nedbetalingstid er den samme i hver søknad. Enkelte vil også foretrekke de bankene som gir avdragsfrihet dersom låntakeren trenger dette i en periode.

Krav for å få et smålån

Bankenes krav til søkeren er noenlunde de samme uansett hvem du henvender deg til. Du må som regel ha fast inntekt, der din totale betalingsevne vil være avgjørende for hvor mye du får låne. Betalingsevnen er grovt sett inntekten din minus alle månedlige utgifter, og kan variere alt ettersom hvor du bor i landet. I de fleste tilfeller vil personer med stabil inntekt i en eller annen form, også få innvilget smålånene. Trygdeytelser og inntekter som selvstendig næringsdrivende godtas i denne sammenhengen. Faktisk er det sjelden at banker med smålån oppgir en spesifikk minsteinntekt som krav, i motsetning til bankene som tilbyr større forbrukslån på flere hundre tusen.

Alderskravet varierer marginalt, og er som regel enten 18 år eller 20 år som minimum. Du må også være ente norsk statsborger, eller være bosatt i Norge. Personer med utenlandsk statsborgerskap må ha bodd i landet i minst 3 år.

Det er et ufravikelig krav at søkeren ikke har betalingsanmerkning. De som har slike registrert må først betale gjelden som førte til anmerkningen, før de får lån. Dette gjelder ikke bare forbrukslån, men alle former for kreditter. Ofte får man til og med avslag på søknader om mobilabonnement, dersom man har betalingsanmerkninger.

Søknadsprosedyre og utbetaling av smålån

Nesten alle banker som tilbyr forbrukerfinansiering, gir svar på dagen når du søker. Her er bankene for smålån utvilsomt best i klassen. For eksempel lover KlikkLån at du får svar innen 15 minutter, mens de fleste svarer innen det er gått en time. Du kan regne med avvik fra dette hos noen banker, dersom du søker sent om kvelden, om natten eller på en helgedag, men ikke nødvendigvis.

I svaret vil du få beskjed om lånet er innvilget. I noen tilfeller vil banken tilby deg en lavere lånesum enn du søkte om, fordi de anser at betalingsevnen ikke er tilstrekkelig, eller lignende. Får du avslag og ikke har betalingsanmerkning, bør du be om en begrunnelse. Dette kan også skyldes betalingsevnen, og at du da vil få innvilget et mindre lån om du søker på nytt.

Utbetalingen av lånet går også normalt på dagen, så lenge låneavtalen signeres og returneres til banken innenfor åpningstiden. De fleste banker lar deg bruke BankID til dette. Signerer du på gamlemåten med penn, og returnerer låneavtalen med posten, vil det ta betydelig lengre tid.

Lånetilbudets varighet

Det normale er at alle lånetilbud har en varighet på 30 dager. Banken du søker hos vil opplyse dette nøyaktig i svaret du får. Slår du ikke til på tilbudet innen denne perioden, må du søke på nytt. Dette skyldes mest at rentene er flytende, og at din betalingshistorikk og kredittverdighet kan ha endret seg.

Søknaden er for øvrig helt uforpliktende, og du står helt fritt til å shoppe rundt etter det billigste lånet. Du har også en angrefrist på alle inngåtte lån, i henhold til Finansavtaleloven. Angrefristen gjelder i 14 dager etter at lånet er utbetalt. Skal du benytte deg av denne, må hele lånesummen tilbakebetales.