Bankenes tilbud innen forbrukerfinansiering er stort sett de samme låneproduktene, selv om det brukes ulike navn.
For eksempel er forskjellen på et forbrukslån og et mikrolån egentlig bare lånesummen. Det lånet som utmerker seg med de største forskjellene er såkalt brukskreditt, eller fleksibelt lån som det også kalles. Du finner ikke så mange banker med brukskreditt i tilbudet, men de er verdt å titte på av flere grunner.
Likt et forbrukslån
En brukskreditt har de samme mulighetene for anvendelse som et vanlig forbrukslån, og bankene som tilbyr kredittene, krever heller ikke her noen form for sikkerhetstillelse. Kredittene har på omtrent de samme lånerammene, samt at rentebetingelsene fastsettes på samme vis som andre lån til forbruk. Søknadsbehandlingen er også identisk, og ofte med automatisert kredittvurdering, slik at det er mulig å få svar umiddelbart når man søker.
De åpenbare fordelene med brukskreditt
Det som gjør brukskreditter til et svært godt alternativ til tradisjonelle lån, er i hovedsak to viktige og unike egenskaper. For det første er det ingen fastsatt løpetid, og kreditten varer så lenge du har bruk for den. Du betaler avdrag for brukt i det tempoet du selv ønsker, så lenge renter gjøres opp månedlig (brukskreditt fra DNB har i tillegg et minimumsavdrag). Det du betaler tilbake av brukt kreditt, blir så tilgjengelig igjen, og du har en slags evigvarende lånemulighet.
Den andre viktige forskjellen er at du ikke betaler renter for penger du ikke bruker. Tar du opp et vanlig forbrukslån på for eksempel 100 000 kroner, løper det renter på hele summen fra første dag av. For kreditten sin del er det ingen rentebelastning før du overfører hele eller deler av lånesummen til kontoen din. Og, du betaler kun renter for det du faktisk overfører. Er kredittrammen også her på 100 000 kroner, og din overførsel er 20 000 kroner, løper det renter kun på de 20 lappene.
Alltid penger for hånden
Disse viktige forskjellen gjør at brukskreditter ofte foretrekkes av folk som skyr uforutsette utgifter som pesten. Er kreditten innvilget og disponibel, trenger man ikke gå gjennom en søknadsrunde dersom vaskemaskinen konker, man vil slå til på gode tilbud, eller når bilen må repareres.
På lik linje som et kredittkort med høy kredittgrense, har man kontinuerlig tilgang til nødpenger, og som regel til mye lavere renter. Heri ligger det også en fare for overforbruk, og brukskreditter egner seg derfor ikke til de med uvettig omgang med penger, eller stadig overforbruk av lånte midler.
Tilgangen til kreditten foregår over kontofon eller gjennom nettbanken i den banken du låner av. Dermed kan pengene overføres umiddelbart til brukskontoen, så snart behovet oppstår. Overfører du mer enn du trodde du trengte, er det bare å sende pengene i retur igjen, og dermed unngår du renter for denne delen.
Forskjell fra rammelån
De som har boliglån har sikkert vært borti en variant av brukskreditt som kalles rammelån. Disse fungerer ofte på samme vis i det at man ikke betaler renter for det man ikke bruker. Her er imidlertid kravet at lånet er pantesikret gjennom boligen, og ofte er kravet at belåningsgraden på eiendommen er maksimalt 60% av verditaksten.
Rammelånene er dermed mest aktuelle for bemidlede mennesker, og som har lite igjen å betale på boliglånet. Fordi kreditten er sikret fra bankens side, er rentene lavere på rammelån enn på usikrede brukskreditter.
Brukskreditt fra Komplett Bank
Den mest populære av de få tilgjengelige brukskredittene er sannsynligvis den som kommer fra Komplett Bank. Årsaken er kredittrammen på 400 000 kroner, og det at det er mulig å få relativt lave renter på lånet. Rentene fastsettes her på samme vis som hos banker som tilbyr forbrukslån, det vil si i forskjellige nivåer, der god personlig økonomi og betalingshistorikk gir de beste rentene.
I praksis vil det si at den billigste brukskreditten herfra vil ha en nominell rente ned mot 7% – 8%. For gjennomsnittskunden (gjennomsnittlig kredittscore), ligger rentene på omtrent 14%. Renter på gjennomsnittsnivå er ikke direkte billig, men det slår likevel de aller fleste kredittkort ned i støvlene (kredittkort kan ha årlige renter på over 30%).
Kostnadsmessig vil en brukskreditt fra Komplett Bank ligge på samme nivå som et høyt forbrukslån, men med den forskjellen at her blir den omtrent kostnadsfri om du bruker lite av den, og om du også betaler raskt tilbake det du bruker.
Fleksibelt lån fra DNB
Brukskreditten fra DNB har en lavere kredittramme, og er fra 10 000 kroner opp til 300 000 kroner. DNB har ingen variasjon i rentene i forhold til låntakerens kredittscore, og tilbyr en nominell rente på omtrent 16% til alle. Komplett blir dermed billigere for de som har noenlunde grei kredittscore og betalingsevne, mens DNB kan bli billigst for de med lav kredittscore. Denne banken krever i tillegg et minimum avdrag for benyttet kreditt, og på 3% av den utestående saldoen.
I tillegg tilbys brukskreditter fra flere sparebanker, men ofte med den begrensningen at man er kunde fra før. Herunder kan det være krav om sikkerhetsstillelse også, slik det er for såkalte rammelån.
Lånemeglere for brukskreditt
Om du vil innhente flere tilbud på brukskreditter, for å kunne sammenligne betingelsene, er det mulig å søke gjennom lånemeglere. Du kan selvsagt også søke direkte til hver enkelt bank som tilbyr kreditter. Lånemeglere sparer deg imidlertid på tidsbruken, og tjenestene deres er uansett gratis før de som søker om lån eller kreditter. Lendo er blant de mest brukte på dette området, da de innhenter tilbud på fleksible lån fra flere banker. Det samme gjelder lånemeglere som Zmarta og Lånemegleren, i tillegg til andre som samarbeider med en eller flere banker med brukskreditt i porteføljen.
