Et kredittkort med rabatter kan riktignok spare deg for en del penger, men i noen tilfeller er kreditten også en risiko.
Pådrar du deg mye gjeld, vil kostnadene nesten alltid bli høye. Over tid kan dette medføre store gjeldsproblemer.
Vi ser først på hva et kredittkort reelt kan komme til å koste. Deretter gir vi deg tips om hvordan du unngår å bruke mer enn du har, samt hva du kan gjøre dersom du allerede har pådratt deg gjeld som er problematisk.
Kortbruken kan bli gratis
Du kan både eie og bruke et kredittkort helt gratis, men det avhenger av hva du selv foretar deg. Alle kort gir en rentefri periode på inntil omtrent 6 uker. Denne perioden gjelder for kjøp av varer og tjenester, men ikke for såkalt kontantbruk.
For at du skal unngå samtlige kostnader, må du gjøre følgende:
- Velge kort som ikke har årsavgift.
- Unngå kontantuttak, herunder også betaling på Posten, og regningsbetaling.
- Alltid betale all benyttet kreditt innen forfall.
Det siste punktet er det viktigste. Du går glipp av rentefritaket for varekjøp og tjenestekjøp, dersom du bare betaler deler av kreditten innen forfall. Årsavgift er noe de færreste kortene har, og kontantuttak er noe du primært bør foreta med bankkortet ditt.
Kostnader for bruk av kredittkort
Størrelsene på gebyrer og rentesatser varierer en god del mellom kredittselskapene. Likevel vil selv de billigste kortene kunne føre til store kostnader ved uvettig bruk.
De laveste nominelle rentene på et norsk kredittkort er på omtrent 15%, mens de dyreste ligger over 30%. Renter mellom 20% og 25% kan anses som vanlige.
Skylder du i gjennomsnitt 100 000 kroner over et helt år, blir dermed kostnadene dine et sted mellom minimum 15 000 kroner, og ofte opp mot 30 000 kroner.
De fleste blir aldri skyldig kredittselskapet så mye penger, men utgiftene kan totalt sett komme opp i omtrent like mye. Bruker du for eksempel et kort med høyt uttaksgebyr (de dyreste er på 75 kroner + 4% av summen), baller det fort på seg. Hvert uttak på 10 000 kroner, koster da omtrent 500 kroner bare i gebyr. Med høye renter i tillegg kan de samlede kostnadene bli betydelige, selv om du betaler tilbake underveis.
Ha lav kredittramme
Foruten å ikke eie et kredittkort i utgangspunktet, er lav kredittramme den mest effektive måten å unngå kredittgjeld på. Kredittrammen du fikk av kortselskapet kan du vanligvis selv endre i nettbankløsningen. Vanligvis er 5 000 kroner det laveste nivået.
Om du har en tendens til å bruke mer enn du tjener, anbefaler vi at du senker kredittrammen til et levelig nivå. Å skylde noen få tusenlapper til et kredittselskap medfører sjelden de største problemene.
Legg igjen kortet hjemme
Det er heller ingen dum idé å la kortet ligge igjen hjemme. Det er mange som trekker kredittkortet varmt i situasjoner der dømmekraften er dårlig. Skal du ut på byen, eller shoppe, bør du fortrinnsvis bruke pengene du har på lønns- og brukskontoen.
Unngå å eie flere kredittkort
Det finnes et par gode argumenter for å eie flere kredittkort, for eksempel at du kan utnytte flere rabattprogrammer og cashback-ordninger. Samtidig betyr flere kort at du har flere fristelser til overforbruk.
Det er også slik at den samlede tilgjengelige kreditten du har i kortene, regnes som gjeld når du kredittvurderes av banker, selv om du kanskje ikke har brukt noe av kredittene. Dette vil dermed få innvirkning på lånemulighetene dine i andre sammenhenger, for eksempel om du søker om billån eller boliglån.
Kvitt deg med overflødige kort dersom dette gjelder deg. Husk at det holder ikke å bare klippe kortet i to. Du må også si opp kredittavtalen med kortselskapet.
Om du får høy kredittgjeld
Har du fått høy kredittgjeld du ikke klarer å betale tilbake raskt, bør du ta grep så snart som mulig. Mislighold vil føre til enda høyere kostnader, fordi kredittselskapet sannsynligvis vil iverksette rettslig inndrivelse av gjelden. Det er spesielt viktig å få løst problemet, før det går så langt som inndrivelse. Får du betalingsanmerkning, vil det bli vanskeligere å komme seg ut av knipa.
Dette bør du vurdere:
- Ta kontakt med kredittselskapet og forklar situasjonen.
- Refinansier gjelden dersom du har mulighet.
- Prøv å spare på øvrig forbruk, og bruk pengene til tilbakebetaling av kredittgjelden.
- Se på mulighetene for å øke inntektene, for eksempel med ekstrajobb eller overtid.
- Kvitt deg med alle kredittkort du har, slik at du ikke fortsetter å pådra deg gjeld.
Vurder også å kontakte kredittopplysningsbyråer som Experian og Bisnode, og be de opprette en frivillig kredittsperre. Da vil du ikke kunne få utstedt nytt kredittkort, eller ta opp lån. Dette kan være et fornuftig grep dersom du er veldig lite økonomisk anlagt.
