Det kan være store forskjeller på kostnadene fra et kredittkort til et annet. Dette beror på både kredittselskapets tilbud, og på hvordan du bruker kortet.
Her får du all nødvendig informasjon du trenger for å gjøre kortbruken gratis.
Kredittkort med og uten årsavgift
De aller fleste norske kredittkort kommer uten årsavgift. I prinsippet betyr det at det koster ingenting å ha kortet, og eventuelle utgifter er utelukkende knyttet opp mot kortbruken. Så godt som alle kort vi anbefaler her på nettsiden vår er blant de som ikke krever denne avgiften.
Årsavgift var langt vanligere før i tiden, men den økte konkurransen mellom kredittselskapene har så å si eliminert dette fordyrende gebyret. Det finnes likevel unntak. Mange sparebanker, der banken selv er kredittyter, legger til årsavgift på noen hundrelapper per år.
Det samme gjelder kredittkortene fra blant annet flyselskapet SAS. Imidlertid har kortene til SAS noen unike fordeler som du ikke får med andre kort, for eksempel tilgang til lounger på flyplasser i rutenettet til SAS. For noen reisende er slike fordeler verdt den ekstra kostnaden. I de fleste andre tilfeller vil årsavgift være en totalt unødvendig kostnad.
Se hvilke kredittkort vi anbefaler her.
Ingen gebyr når du betaler for varer og tjenester i Norge
Du skal lete en stund for å finne kredittkort som tar gebyr for kjøp av varer eller tjenester innenfor Norge. Finner du et slikt kort bør du unngå å skaffe deg det. Her har kredittkortene en fordel som mange bankkort ikke har.
Mens enkelte banker krever transaksjonsgebyr ved betaling med bankkort, tar faktisk kredittselskapet denne kostnaden for deg når du bruker deres kort i stedet. Dette er ikke fordi de er rause og spandable, men fordi de i det lange løp tjener på at du betaler med kredittkortet. Gjennomsnittskunden betaler nemlig renter for de lånte pengene.
Rentekostnader og rentefri periode
Når du betaler med kredittkort har du egentlig lånt pengene fra kredittyteren. Kompensasjonen for lånet er først og fremst rentene du må betale, men disse kan du enkelt unngå. Grunnen er at alle norske kredittkort har en såkalt rentefri periode. Lengden på perioden varierer, men normalt er den på mellom 45 og 52 dager.
Går du på El-kjøp i dag og betaler for en vannkoker med kredittkortet, har du altså minst 45 dager på deg til å gjøre opp kostnadsfritt. Den 46. dagen starter rentene å løpe. Har du valgt å betale kun deler av regninga, beregnes det renter for det som gjenstår av kreditten.
Dette er i praksis et gratis lån, men bare så lenge du alltid betaler for all benyttet kreditt før den rentefrie perioden utløper. Om du som regel er sent ute med betalingen, bør du velge kredittkort med lavest mulig rente. Variasjonene er betydelige. Noen kredittselskap har effektive renter opp mot 30% mens de rimeligste kortene har omtrent halvparten.
Kostnader ved kjøp i utlandet
På grunn av den rentefrie perioden ligger det et potensielt tap for kredittyteren når du betaler for varer eller tjenester i utlandet. Du kjøper for eksempel en vare i Spania i dag (betalt med kredittkortet), før du betaler tilbake lånet til kredittselskapet når regninga kommer. I de dagene mellom kjøpet og tilbakebetalingen kan vekslingskursen mellom norske kroner og Euro ha endret seg. Dersom kursen på Euro stiger vil kredittselskapet tape penger. Dette kompenserer de for ved å kreve et valutapåslag. Påslaget er vanligvis 1,75% av benyttet kreditt.
Du kan også få en kostnad dersom du velger å betale med kredittkortet i norske kroner. Ofte gis det da en dårlig vekslingskurs. Du har imidlertid krav på å få betale i lokal valuta, og bør som regel alltid velge å gjøre dette. I så fall vil omregningskursen på oppgjørsdagen legges til grunn.
Vær oppmerksom på at mange økonomer anbefaler likevel kredittkort som betalingsmiddel, spesielt i utlandet, og spesielt for varer som koster en del. Dette fordi du får både økt sikkerhet og bedre forbrukerbeskyttelse.
Kostnader ved kontantuttak
Du får ingen rentefri periode dersom du bruker kortet til å skaffe deg kontanter. Rentene beregnes fra første dag, og rentemessig spiller det ingen rolle om uttaket er i Norge eller i utlandet. Ved kontantuttak i utlandet vil valutapåslaget normalt også bli lagt til. I tillegg tar enkelte kredittkortselskap et uttaksgebyr på omtrent 35 kroner. Dette gebyret kan bli lagt til enten kun ved uttak i utlandet, eller ved alle uttak uansett om det er i Norge eller i andre land, alt ettersom hvilket kort det er snakk om.
Merk deg at når et kredittkort averteres som helt gebyrfritt, menes det at dette sistnevnte gebyret ikke blir lagt til. Kortselskapet krever fortsatt renter for uttak, og de legger vanligvis til valutapåslaget på 1,75%.
Vær også oppmerksom på at enkelte kredittselskap krever i praksis to gebyrer ved kontantuttak. Noen av de tar både en fast sum på omtrent 30-40 kroner, pluss for eksempel 1% av uttakssummen. Dette kommer da på toppen av rentene du også må betale, og som beregnes fra uttakstidspunktet.
Regningsbetaling og betaling på Posten
Som kontantuttak regnes alle transaksjoner der pengesummen overføres umiddelbart når du drar kortet. Det betyr at om du betaler en regning med kredittkort koster det deg renter fra første dag av.
På grunn av at Posten blant annet innkrever betaling på vegne av andre parter (for eksempel kjøp med postoppkrav), og fordi Posten ikke ønsker å betale såkalt brukerstedsgebyr, regnes også kjøp på Posten som uttak av kontanter. Det samme gjelder for Post i butikk.
Du kan unngå alle kostnader
Våkne lesere har nok allerede sett at bruk av kredittkort kan bli både dyrt og gratis. Det blir dyrt om du konsekvent pådrar deg unødvendige rente- og gebyrutgifter. Vi vet også at en del mennesker havner i gjeldsproblemer når kredittsummene blir store, og rentekostnadene løper over lang tid.
I motsatt ende kan kredittkortet bli ikke bare gratis, men også spare eieren for penger. Det fordi mange kort gir rabatter, bonus eller cashback som du ikke får når du betaler med kontanter eller debetkort. I tillegg har du langt større forbrukersikkerhet med et kredittkort dersom du oppdager feil ved varen, ved svindel, eller ved konkurs.
Kort oppsummert bør du bruke kredittkortet slik:
- Bruk kortet kun til kjøp av varer og tjenester
- Ikke ta ut kontanter med kortet
- Ikke bruk kredittkort på Posten eller Post i butikk
- Betal benyttet kreditt før rentefri periode opphører
- Unngå kort med årsavgift
- Velg kort som gir gratis fordeler, rabatter, cashback eller lignende
