Vår guide gir deg full oversikt over Norges beste kredittkort. Her finner du alle opplysninger om kortenes fordeler og ulemper, kredittgrenser, rentefritak og kostnader. Guiden hjelper deg til å finne det kortet som gir deg de beste økonomiske betingelsene, samt rabatter og fordeler som passer til ditt forbruksmønster. Vi gir deg også anbefalinger av kort innen forskjellige kategorier, basert på både våre egne erfaringer, og basert på kåringer som foretas i dagspressen og økonomiske tidsskrifter.
Et kredittkort gir deg det sikreste betalingsmiddelet på markedet, spesielt ved netthandel og i utlandet. Bruker du kortet smart, vil du også unngå eller minimalisere kostnadene. Dette tar vi for oss lengre ned på siden, der du finner mange gode tips og råd om smart kortbruk. Vi gir deg også svar på de mest vanlige spørsmålene folk har før de søker om nytt kredittkort.
Hva er et kredittkort?
Et kredittkort inneholder grovt sett to funksjoner. Den ene er at kortet har en betalingsløsning, mens den andre er en kredittdel. Dette skiller denne typen kort fra vanlige bankkort (debetkort). Debetkortene er tilknyttet en konto du eier, og alle kjøp fører til et fratrekk på kontoen av tilsvarende sum. Med kredittkort foregår reelt sett selve betalingen ved at kredittselskapet ditt legger ut for deg. Denne kreditten må du så betale tilbake til kredittselskapet innen en viss periode.
Kredittkortene er, som vi ser nøyere på lengre ned, det sikreste og mest anvendelige betalingsmiddelet som finnes. Kortene er spesielt utbredt her i Norge, og nordmenn ligger faktisk i verdenstoppen i bruk av kredittkort. At du får kreditt fører imidlertid med seg et ansvar. Ved uvettig bruk kan kreditter føre til høye kostnader. Det lønner seg å velge riktig kort, sette seg inn i betingelsene, og deretter bruke det fornuftig og smart.
Hvordan velger jeg rett kredittkort?
Først og fremst kan du tenke litt igjennom hvilke produkter og tjenester du handler oftest. Dette vil gi deg en indikasjon på hvilket kredittkort som egner seg for deg. Bruk deretter oversikten til å se igjennom kortene og de respektive fordelsprogrammene. Flere har fordelsprogram som dekker et meget bredt spekter av produkter og tjenester. Andre kort er mer spesialiserte, og kan gi større rabatter og fordeler innenfor sin kategori, sammenlignet med de heldekkende fordelsprogrammene. Du trenger for eksempel ikke et såkalt bensinkort, dersom du ikke eier bil. Er du glad i å reise, kan du velge et kort med gratis reiseforsikring inkludert, og kanskje noen reiserelaterte rabatter på toppen.
Tenk også igjennom hvor disiplinert du er økonomisk. Selv om det er fullt mulig å bruke kredittkort uten å pådra seg utgifter, er det ikke alle som er like flinke til å planlegge den månedlige økonomien. Vet du at du sannsynligvis kommer til å få renteutgifter, bør du vurdere et kredittkort med lav rente.
Velg også et kort som har færrest mulig gebyrer. Årsavgift er en uting, og noe du vanligvis finner kun i kredittkortene til enkelte sparebanker. Har et kredittkort årsavgift, bør det også gi noen unike fordeler du ikke får andre steder, og som du selv har nytte av.
Må jeg betale for å få eller eie kredittkortet?
Enkelte kredittkort fra sparebanker kan ha årsgebyrer, mens nesten alle kortene som du ser i oversikten vår, er gratis å eie. Unntaket er kortene fra SAS. Disse har en årsavgift som gir noen fordeler du ikke får ellers, slik som adgang til å bruke flyplasslounger når du er på reise, concierge-tjenester, m.m. Kredittselskapene tjener med andre ord ingenting på at du eier det, før kortet eventuelt brukes. Selskapet som står bak betalingsløsningen (VISA, MasterCard) får en prosentsats av transaksjonen utbetalt av salgsstedet. Kredittselskapet du fikk kortet fra, tjener ikke noe før du eventuelt belastes med renter og transaksjonsgebyrer. Ved bruk av kortet er det et viktig skille mellom kontantuttak og kjøp av varer og tjenester.
Hva koster bruken av kredittkortet?
Når du kjøper en vare eller betaler for en tjeneste med et kredittkort, har du et visst antall dager med rentefritak for den kreditten du brukte. Lengden varierer mellom kortselskapene, og ligger fra 45 dager og opp til 52 dager. Dersom du betaler den brukte kreditten innen denne perioden, vil det ikke bli beregnet renter, og du har reelt sett fått et gratis lån. Betaler du deler av kreditten, blir det beregnet renter kun av det resterende beløpet, og fortsatt ikke før den rentefrie perioden er utgått. Rentefritaket gjelder for hver transaksjon. Det vil si at om du kjøper et plagg i dag, må denne summen gjøres opp innen 45-52 dager for at du skal slippe rentene. Betaler du en flyreise med kredittkortet uken etterpå, har du likeledes samme periode for dette kjøpet.
Rentefritaket gjelder imidlertid ikke for uttak av kontanter. Tar du ut penger i en minibank, beregnes det renter fra og med uttaksdatoen. Både betaling på Posten, og regningsbetaling med kredittkort, regnes også som kontantuttak.
Hva er rentene for benyttet kreditt?
Rentesatsen varierer veldig mellom kredittkortene. De fleste ligger på rundt 20% – 25%, men det finnes kredittkort med renter på over 30%. Blant de rimeligste alternativene er Santander Red med rundt 17% renter per år (rentefritaket for dette kortet er 50 dager). Årsrentene betyr at om du for eksempel har en benyttet kreditt fra Santander Red på totalt 10 000 kroner, og ikke betaler ned på denne i et helt år, vil rentekostnadene bli på rundt 1 500 kroner. Det neste året er tilsvarende renter 1 700 kroner. Differansen skyldes at du har 50 dager rentefritak i begynnelsen av hele perioden, mens i det andre året beregnes det renter for hver dag. Du kan unngå rentekostnadene helt ved å betale innen de 50 første dagene.
De fleste kredittkort har et minimumsbeløp som må betales hver måned, for eksempel 3% av benyttet kreditt, eller en viss minstesum (ofte 200 – 300 kroner). Du kan derfor ikke la kreditten stå og rente seg for evig, men velger likevel selv hvor mye du skal betale per måned innenfor denne begrensningen.
Hvilke gebyrer må jeg betale?
Kortene i vår oversikt har ingen etableringsgebyrer eller lignende. Det eneste gebyret du trenger å forholde deg til ved vanlig bruk, er fakturagebyret for den månedlige regningen. Dette kan du likevel unngå, da de fleste kredittselskap tilbyr gratis fakturering om du velger å motta regningen som eFaktura.
For uttak av kontanter i utlandet, har enkelte kredittkort et gebyr, og/eller et valutapåslag. Vær oppmerksom på at selv om du har et totalt gebyrfritt kredittkort, også for bruk i utlandet, kan det hende salgsstedet selv krever et transaksjonsgebyr. Dette skal salgsstedet alltid opplyse om på forhånd.
Utenom vanlig bruk, vil det kunne være gebyr for å få utstedt et nytt kort, gebyr for å motta kopi av faktura, og lignende ekstraordinære tjenester. Dette er igjen avhengig av hvilket kortselskap du velger.
Hvilken kredittgrense får jeg?
Et kredittkort har normalt en øvre kredittgrense som er veiledende. Ser du for eksempel på yA Kredittkort i oversikten, er grensen satt til 100 000 kroner. Den grensen du selv får vil ofte bli gjenstand for en individuell vurdering, og satt i forhold til betalingsevnen din. Dermed kan en person med høy inntekt ha høyere grense enn for eksempel en student med lav inntekt, selv om begge har samme kort. Du kan søke om å få forhøyet grense ettersom betalingsevnen blir bedre.
Det er også mulig å selv redusere kredittgrensen i kortet, dersom du ønsker å ha bedre kontroll på denne biten. Det finnes noen få kredittkort som har ubegrenset kreditt, mens det vanlige er at grensen ligger mellom 50 000 kroner og 150 000 kroner.
Bruk kredittkortet smart
Med smart bruk av kredittkort, menes det å unngå utgifter, samt hanke med seg alle fordelene du eventuelt får med i kortet. Utgiftene er de enkleste å unngå. Holder du deg unna alle kontantuttak, og heller bruker det vanlige bankkortet (debetkort) til dette, er du langt på vei. Dernest er det om å gjøre å ikke bruke mer av kreditten enn det du evner å gjøre opp for, før den rentefrie perioden utløper. Det du sitter igjen med da er et gratis lån på halvannen måned.
Det er også smart å betale med kredittkort dersom du får med rabatter som kun gjelder for kortet. Mange av kortene gir deg unike rabatter på produkter og tjenester vi kjøper uansett, som klær, elektronikk og data, bensin, opplevelser, uteliv, og så videre. Noen av rabattene kan være meget høye, mens andre er begrensede. Totalt sett vil det ofte være mange penger å spare for den som er årvåken. I tillegg lønner det seg å utnytte bonuspoeng og CashBack-ordninger. De forskjellige fordelene i de ulike kortene, kan du lese mer om under dette.
Hva er CashBack?
At et kredittkort gir såkalt CachBack, betyr at du får tilbake en viss prosent av kjøpesummen, når betalingen foregikk med kortet. Dette er en pengesum som salgsstedet tilbakefører til kortselskapet, og som deretter utbetales til deg periodevis. I mange tilfeller øker kortselskapet prosenten, og subsidierer dermed utbetalingen. Totalsummen du kan få i CashBack har normalt en begrensning, både månedlig og årlig. Summene og prosentsatsen varierer alt ettersom hvilket kredittkort du bruker, og blir også forhøyet i kampanjeperioder hos enkelte selskap. Totalt sett blir ikke CashBack til de største pengesummene, men sammen med rabatter kan de gi deg en betydelig besparelse når du handler med kredittkortet.
Hva er et bensinkort?
Kredittkort som gir rabatter på drivstoff, kalles gjerne for bensinkort eller drivstoffkort. Disse kortene er ellers helt like alle de øvrige kredittkortene, med en eller annen kredittgrense, og en rentefri periode. Noen bensinkort er tilknyttet et spesifikt selskap, for eksempel Shell MasterCard og 365Privat MasterCard, mens andre gir rabatt på drivstoff uansett hvor du tanker. Bensinkortene gir ofte rabatter på øvrige varer du kjøper på bensinstasjonen i tillegg. Merk at rabatten gjelder alle typer drivstoff, ikke bare bensin, selv om navnet skulle tilsi det.
Rabatten du får for å fylle drivstoff med et bensinkort, er ulik alt ettersom hvilket kort du velger. Det skjer også ofte at kredittselskapet og bensinkjeden øker rabatten innenfor kampanjeperioder. Noen kort gir i tillegg CashBack på toppen av rabatten, også når du kjøper bensin. Den totale besparelsen ved å bruke et slikt kort, vil kunne bli betydelig for de som ofte befinner seg på landeveien.
Kredittkort med gratis reiseforsikring
En av de mest ettertraktede fordelene du finner i mange kredittkort, er gratis reiseforsikring og avbestillingsforsikring. Reglene for de kortene som tilbyr dette, er at minst 50% av reisens kostnader må betales med deres kort. Det betyr som regel enten pakketuren eller flybillettene. Dette må du betale for uansett, så hvorfor ikke få med forsikringen på kjøpet? Forsikringen gjelder også for de du reiser sammen med, så fremt du brukte kortet til deres betaling også. Hvem og hvor mange varierer noe fra kort til kort, men normalt gjelder dette både familiemedlemmer og bekjente.
Andre fordeler med kredittkort
Det er ikke hensiktsmessig å liste opp alle fordelene fra alle de ulike kredittkortene. Til det er kortene rett og slett for mange. For eksempel får du rabatter fra over 300 forskjellige nettbutikker, restauranter, ferieprodukter og så videre, med 365Privat MasterCard. Dette er et kredittkort med et slags ”all round” fordelsprogram, som dekker nesten alt du foretar deg, inklusive en av de beste drivstoffrabattene. Det finnes flere gode kredittkort av denne typen, blant annet flere av kortene fra Danske Bank, IKANO Visa, yA Kredittkort og kortene som kommer fra Santander Consumer Bank (Flexi Visa, Santander Red, Gebyrfri Visa). Noen kort gir også rabatter på dagligvarer, gjennom fordelsprogram som Trumf, noe som er populært blant familiehusholdningene.
Det finnes også mange kredittkort som har fordelsprogram som er spesielt sammensatt for spesifikke typer kunder. Herunder finner vi bensinkortene, kort for fotballsupportere og lignende, i tillegg til såkalte reisekort.
Gode kredittkort i utlandet
Betegnelsen reisekort brukes om kredittkort med fordeler som er nesten utelukkende fokusert på reiser. Naturligvis er alle tre kredittkort fra SAS, og Norwegian-kortet (fra flyselskapet med samme navn) blant disse. Kortene gir bonuspoeng på flyreiser, gratis reiseforsikring, rabatter på hotell og leiebil, og mye annet. Det er ikke bare disse som kan sies å være gode reisekort. Et kort med reiseforsikring inkludert, og gebyrfrie uttak i utlandet, er også nyttig på ferieturer.
Kan jeg eie flere kredittkort?
Det er mange som eier flere kredittkort, og som bruker de aktivt alt ettersom hvilke fordeler de vil få med seg. Bileiere kan gjerne ha et dedikert bensinkort som de bruker når de fyller tanken på bilen, mens de ellers bruker et kort med bredt fordelsprogram til andre kjøp.
Om du får aksept på flere søknader er en annen sak. Personer med lav inntekt bør være forsiktige med kreditter, spesielt om man er lite økonomisk disiplinert. Når kredittselskapene foretar en sjekk av søkeren, vil de få opplysninger om han eller hun eier kredittkort fra før. For de med ordnet økonomi, og stabil inntekt, vil de likevel ikke by på noe problem å eie flere kort.
Forskjellige betalingsløsninger
VISA og MasterCard er eksempler på betalingsløsninger. Dette er de som eier infrastrukturen som gjør at man kan betale elektronisk, mens kredittselskap som Santander og yA Bank er de som fysisk låner deg pengene. De aller fleste kredittkort i verden er tilknyttet enten VISA eller MasterCard, og i en mindre størrelsesorden løsningene American Express og Diners. Betalingsløsningene er svært utbredt, noe som spesielt gjelder VISA og MasterCard. Her får du en betalingsløsning i flere titalls millioner brukersteder og minibanker over hele verden. Det er regelrett vanskelig å finne et salgssted der kredittkort med disse løsningene ikke aksepteres.
Hvordan søker jeg om kredittkort?
Søknaden om kredittkort er stort sett like enkel, uansett hvilket selskap du henvender deg til. Bruk oversikten og velg et eller flere alternativer, som passer til ditt behov. I skjemaet må du oppgi personopplysninger som navn, adresse, mobiltelefon og epostadresse. For enkelte kredittkort blir du allerede her spurt om du vil motta vanlig papirfaktura, eller eFaktura. Hos de fleste kortselskap er eFaktura gratis, mens papirfaktura betyr at du må betale et lite administrasjonsgebyr.
Mange kredittselskap svarer deg innen minutter eller timer etter at du sendte inn søknaden. Der får du beskjed om søknaden er godkjent eller ikke, og eventuelt vedlagt en kredittkortavtale. Denne må du returnere i underskrevet stand, og de fleste aksepterer elektronisk signatur med BankID.
Når og hvordan får jeg kortet?
Etter at kredittkortavtalen er returnert til kredittselskapet, skal kortet produseres og sendes til deg. Hos noen velger du PIN-kode i nettbankløsningen, mens hos andre kommer denne tilsendt i en egen forsendelse (vanlig postgang). Selve kredittkortet kommer også tilsendt i posten, noe som kan ta mellom fra 1 til 2 uker. Trenger du kredittkort før du for eksempel skal på reise, må du med andre ord søke minst et par-tre uker i forveien.
Hva er kravene for å få kredittkort?
Alle som har inntekt i en eller annen form, og som ikke er registrert med betalingsanmerkninger, kan i utgangspunktet få kredittkort. Banken foretar en kredittvurdering der betalingsevnen din også er avgjørende. Har du mye gjeld i forhold til inntekten, kan det hende du får avslag, selv om du har god betalingshistorikk. I mange tilfeller vil slike situasjoner føre til at du blir tilbudt et kort med en lavere kredittgrense.
Du må ellers være myndig, norsk statsborger (eller skattepliktig og bosatt i Norge) for å få kredittkort. Aldersgrensen varierer, og er fra 18 år og opp til 23 år, alt ettersom hvilket kort du søker om.
Kredittkort er ypperlig på ferie
Mange økonomer og reiseeksperter anbefaler sterkt å bruke kredittkort når man er i utlandet. Siden kortet har en kredittdel, får du med deg nødkapital dersom du skulle miste eller bli frastjålet eiendelene dine. Uten et kredittkort kan det bli svært vanskelig å skaffe seg penger, noe som kan spolere hele reisen. Du har også langt bedre forbrukerbeskyttelse og klagemuligheter med et kredittkort, enn du har når du betaler kontant eller med debetkort.
Blir du svindlet eller kjøper en vare med feil på, er det enklere å få tilbake pengene, fordi du har et kredittselskap i ryggen. Det er jo faktisk deres penger det er betalt med, og dermed i kredittselskapets interesse at ting går riktig for seg. Ni av ti brukere som klager på en eller annen transaksjon, får medhold og pengene tilbake så lenge det kan påvises at de har retten på sin side. Betaler du derimot kontant, er du dessverre prisgitt at salgsstedet er ærlige og redelige.
Sikrere netthandel med kredittkort
Som nevnt ovenfor gir et kredittkort langt bedre beskyttelse og sikkerhet for pengene, sammenlignet med andre betalingsalternativer. Som med reiser i utlandet, blir dette også spesielt viktig med netthandel. Finansavtaleloven gir deg faktisk bedre beskyttelse enn om du betaler med debetkort. Loven tilsier at om du har et gyldig krav, kan du rette dette direkte til kortselskapet i stedet for salgsstedet. Dette er spesielt gunstig i de tilfeller der salgsstedet går konkurs, eller på et eller annet vis ikke kan eller vil gjøre opp for seg. Med debetkort (vanlig bankkort), får du ikke denne muligheten.
Tap av kredittkort
Mister du et kredittkort bør det sperres umiddelbart. Dette gjør du ved å ringe telefonnummeret som kredittkortselskapet oppgir, eller Bankenes Meldingstjeneste på 08989. Ringer du fra utlandet må du bruke +47 22 21 40 55. Sørg for å oppgi telefonnummer, slik at du får bekreftelse på SMS om at sperringen er foretatt. Du kan også motta melding via epost.
Uautoriserte transaksjoner med kredittkort
Om du oppdager en uautorisert transaksjon på kortet ditt, må du følge kredittkortselskapets retningslinjer for reklamasjon. Det vanlige er å gjøre dette i den nettbankløsningen som medfølger kredittkortet. Transaksjonen vil ha en transaksjonstekst, og denne bør du først søke opp på internett. Dette fordi det av og til skjer feil, og du dermed kanskje oppdager at transaksjonen faktisk var riktig. Er du fortsatt sikker på at transaksjonen var uautorisert, må du sperre kortet, og deretter sende inn en reklamasjonsmelding til kredittselskapet.Dette gjøres også normalt via nettbanken.
Slik unngår du svindel med kredittkort
Du bør alltid signere kortet så snart du mottar det i posten. PIN-koden bør memoreres, og helst ikke skrives ned noe sted. Om du er avhengig av å skrive den ned, sørg alltid for å ikke oppbevare den samme sted som kortet. Sørg også for at du ikke lar kvitteringer, gjenparter og annen dokumentasjon på transaksjoner være tilgjengelig for andre.
Det er viktig å kontrollere regelmessig at du har kortene dine i din behold, spesielt når du er i utlandet. Du reduserer tidsvinduet noen kan svindle deg på, dersom du sperrer kortet snarlig etter et eventuelt tyveri. Kontroller også regelmessig transaksjonslisten du har oversikt over i nettbanken.
Vær svært påpasselig med å oppgi personopplysninger. Svindlere forsøker ofte å utgi seg for å være myndighetspersoner eller representanter for kredittselskap, banker og lignende. Husk at du vil aldri bli spurt om PIN-koder eller passord til nettbank, av en reell representant fra banken eller kredittselskapet.
Bør man låne med kredittkort?
Du bør helst ikke bruke kredittkort som en mulighet til å låne penger. Rentekostnadene er vanligvis høyere enn på et forbrukslån, og om summene blir store, blir kostnadene det også. Dette gjelder spesielt dersom det går lang tid før du får gjort opp. En god regel er å alltid bruke penger man har, og dermed velge bankkortet når du trenger kontanter.
Dersom du likevel ikke har andre alternativer, og må ha penger raskt, sørg for å få betalt tilbake så snart du kan. Blir summene store, kan du vurdere å refinansiere gjelden fra kredittkortet med et lån med lavere renter.
