Sysler du med planer om å kjøpe bolig, men vet ikke hvilken type boliglån du skal velge? Her kan du lese om forskjellene mellom annuitetslån og serielån, hva som lønner seg, og få andre praktiske tips.
Annuitetslån
Et annuitetslån betyr at du betaler like store terminbeløp gjennom hele lånetiden. Beløpet består av både avdrag og renter. For at hvert terminbeløp skal bli like stort, må andelen renter være høy til å begynne med. Deretter blir andelen renter redusert gradvis, ettersom det står mindre gjeld igjen. Andelen avdragene går motsatt vei. De første terminbeløpene har en lav andel avdrag, mens det siste terminbeløpet består av nesten kun avdrag.
Vi kan illustrere dette med et forenklet eksempel. Vi har et annuitetslån på 12 000 kroner som skal nedbetales på 12 måneder. De nominelle rentene er 10%. For enkelthetens skyld dropper vi både etableringsgebyr og terminomkostninger (månedlig gebyr).
Termin | Terminbeløp | Renter | Avdrag | Restgjeld |
1 | 1055 | 100 | 955 | 11045 |
2 | 1055 | 92 | 963 | 10082 |
3 | 1055 | 84 | 971 | 9111 |
4 | 1055 | 76 | 979 | 8132 |
5 | 1055 | 68 | 987 | 7145 |
6 | 1055 | 60 | 995 | 6150 |
7 | 1055 | 51 | 1004 | 5146 |
8 | 1055 | 43 | 1012 | 4134 |
9 | 1055 | 34 | 1021 | 3113 |
10 | 1055 | 26 | 1029 | 2084 |
11 | 1055 | 17 | 1038 | 1046 |
12 | 1055 | 9 | 1046 | 0 |
Sum renter | 660 |
Serielån
Et serielån har like store avdrag hver termin. Terminbeløpet er derfor høyere enn på annuitetslånet den første tiden. Fordi du på serielånet betaler høyere avdrag, reduseres den rentebærende gjelden raskere. Dermed blir de siste terminbeløpene lavere enn på annuitetslånet.
Vi kan illustrere dette ved å bruke de samme summene og betingelsene som ovenfor.
Termin | Terminbeløp | Renter | Avdrag | Restgjeld |
1 | 1100 | 100 | 1000 | 11000 |
2 | 1092 | 92 | 1000 | 10000 |
3 | 1083 | 83 | 1000 | 9000 |
4 | 1075 | 75 | 1000 | 8000 |
5 | 1067 | 67 | 1000 | 7000 |
6 | 1058 | 58 | 1000 | 6000 |
7 | 1050 | 50 | 1000 | 5000 |
8 | 1042 | 42 | 1000 | 4000 |
9 | 1033 | 33 | 1000 | 3000 |
10 | 1025 | 25 | 1000 | 2000 |
11 | 1017 | 17 | 1000 | 1000 |
12 | 1008 | 8 | 1000 | 0 |
Sum renter | 650 |
Serielånet er billigere
Som vi ser av summeringen av rentene er serielånet billigst. I vårt enkle eksempel utgjør forskjellen i renter kun 10 kroner (660 kroner i renter på annuitetslånet, mot 650 kroner i renter på serielånet). Dette fordi vi brukte et lite lån som er nedbetalt på meget kort tid.
Låner du til for eksempel en bolig blir naturligvis summene betydelig større, og tidshorisonten mye lengre. Besparelsen blir dertil også markant større om du velger serielån fremfor annuitetslån. Et boliglån på 4 millioner kan gjerne gi en forskjell på omtrent 150 000 kroner, alt ettersom hva banken tilbyr i renter, og hvor lang løpetid lånet har.
Har du råd til serielån?
De aller fleste boliglån er annuitetslån. Hovedårsaken er at folk ofte ikke har råd til høyere avdrag i begynnelsen av lånetiden. Bolig er som regel det dyreste vi kjøper, og lånet kan strekke seg over 25 til 30 år før vi er ferdige med det.
Kjøpet av boligen gjøres som regel når vi er i etableringsfasen, nyutdannede og har kanskje akkurat stiftet familie. Høyere månedlige kostnader blir dermed ofte vanskelige å håndtere.
Har du imidlertid inntekt nok bør du absolutt velge serielån når du låner til for eksempel bolig. Besparelsene er betydelige til slutt.
Ta med skattefradraget i beregningen
Skal du regne over om du har inntekter nok til å velge serielån fremfor annuitetslån, husk å ta med skattefradraget for gjeldsrenter i beregningen. For inntektsåret 2018 kan du trekke fra 23% av alle renteutgiftene.
Fordi du betaler mer av rentene i begynnelsen på serielånet, får du større fradrag. Det vil redusere de årlige kostnadene noe. Du merker imidlertid ikke dette før du eventuelt får tilbake penger fra skatteoppgjøret året etter.
Du kan bytte senere
De fleste har et livsløp som tvinger de til å velge annuitetslån til bolig. Imidlertid kan økonomien forbedre seg raskt, og da kan det være lurt å vurdere å endre boliglånet fra annuitet til serie. Du må normalt betale et nytt etableringsgebyr, men har lånet fortsatt lang løpetid vil gebyret være langt lavere enn det du sparer på mindre renter.
Gjør gjerne dette samtidig som du sjekker hvilke banker som gir de beste rentebetingelsene. Flytt lånet, eller forhandle med din nåværende bank, slik at du samtidig får lavere renter.
Du kan uansett binde rentene
Mange reduserer sårbarheten ved renteøkninger gjennom å binde rentene. De fleste banker tilbyr både serielån og annuitetslån med fast rente i tre, fem eller ti år. Jo lengre du binder rentene, desto høyere er de.
For at det skal lønne seg å binde rentene må det komme en renteoppgang som spiser opp forskjellen mellom bundet og fast rente. Statistikken viser at dette ikke skjer så veldig ofte. Men, du får altså økt trygghet ved å binde rentene, og tid til å planlegge dersom rentene øker markant.
Har du penger til overs? Les dette før du setter de på sparekontoen.
Ikke alle lån lar deg bestemme selv
Når du tar opp et bolig bestemmer du selv om du vil ha serielån eller annuitetslån. Låner du til for eksempel forbruk er du normalt bundet til bankens tilbud, og de tilbyr som regel kun annuitetslån. Årsaken er nok mest det at bankene tjener mer på annuitetslånene.
Oppsummert fordeler og ulemper
Om du låner mye, for eksempel til bolig, bør du velge serielån dersom du har råd til de høye månedlige innbetalingene i begynnelsen. Er økonomien stram og du er usikker på om du vil klare utgiftene, velg heller annuitetslån.
Her er en huskeliste over plussene og minusene for de to lånetypene:
Annuitetslån
- Forutsigbarhet – du betaler det samme terminbeløpet hver måned.
- Du er mer sårbar for renteendringer.
- Lånet koster mer totalt.
Serielån
- Du må betale mest i begynnelsen av lånetiden.
- Du betaler ulike summer hver måned.
- Du er mindre sårbar for renteendringer.
- Lånet er billigere enn et annuitetslån.
