Rammelån kan bli en dyr felle

rammelån kan bli en dyr felle

Så å si alle banker som yter boliglån, tilbyr i tillegg rammelån til sine eksisterende kunder. Låneformen er en på sett og vis en kombinasjon av boliglån og forbrukslån, og krever derfor at boligen stilles som pantesikkerhet. Rammelån kan gi økonomisk frihet til en relativt lav kostnad, men kan også bli en dyr løsning om du ikke betaler avdrag regelmessig.

Hva er rammelån

Bankene har noe ulik praksis på hva de kaller rammelån. Hos noen, slik som DNB, er lånet en form for boliglån der du låner inntil 60% av boligens verdi. Rentene beregnes ut ifra hvor mye du bruker av rammen. For eksempel kan du ha belånt huset eller leiligheten med 50% av markedsverdien, men disponerer ytterligere 10% av markedsverdien til andre formål. Har du ingen gjeld tilknyttet boligen, vil du fortsatt kunne låne 60% og bruke til hva du vil. Andre banker skiller boliglånet fra rammelånet, slik at du i praksis har to forskjellige låneavtaler.




Hvor stort rammelån kan man få?

Banken tar pant i boligen når du låner til hus eller leilighet, med krav om at lånet ikke skal overstige 85% av salgsverdien. I henhold til retningslinjene fra Finanstilsynet kan bankene gi boliglån utover denne begrensningen, men ikke på flere enn 10% av alle boliglån de yter totalt. Dette unntaket brukes imidlertid ikke spesielt ofte, fordi bankens risiko øker jo større belåningsgraden er.

Denne begrensningen gjelder imidlertid ikke for bankenes rammelån. Der kreves det at total lånesum ikke overstiger 70% av boligen markedsverdi hos enkelte banker, mens andre opererer med maksimum 60%. Således blir rammelånene ofte utilgjengelige for nyetablerte, fordi disse vanligvis har høyere belåningsgrad enn de som har betalt ned på boligen i noen år.

Kostnader på et rammelån

Kostnadene på et rammelån er i utgangspunktet betydelig lavere enn på et forbrukslån. Årsaken er at bankene har sikkerhet i form av pant i bolig på rammelånet, mens forbrukslån er usikret. Dermed kan rentene på et rammelån bli på samme nivå som et boliglån. Med dagens rekordlave foliorente fra Norges Bank, tilsvarer det nominelle renter på boliglån med rammelånsdel helt nede i cirka 2%.

Enkelte banker skiller også disse to lånene fra hverandre, der boliglånet da får laveste rente, mens rammelånet får dyrere kostnader. Dette gjelder spesielt banker som tilbyr såkalte seniorlån, som egentlig er rammelån med et annet navn. Her mener vi at enkelte banker er unødvendig dyre. Har de først pantesikkerhet i boligen, er det ingen god grunn til at rentene skal bli høyere enn de er for et vanlig boliglån. Vår anbefaling er derfor at man vurderer å innhente tilbud fra andre banker i slike tilfeller.

Billigere enn forbrukslån?

Et rammelån vil bli betydelig billigere enn et usikret forbrukslån, så lenge nedbetalingstiden er like lang, og dersom opptaket av rammelån ikke fikk et kjempedyrt etableringsgebyr på slep. Når det gjelder etableringsgebyret, er dette rimelig i enkelte banker, mens hos andre kan det dreie seg om en prosentsats av lånesummen. Er lånesummen høy når det kreves en prosentsats, vil gebyret kunne bli svært dyrt. Rentekostnaden blir riktignok alltid lavere, men her gjelder det å regne over totalsummene før man låner.

Problemet med enkeltes opptak av rammelån, er at de forholder seg til lånet som en del av boligfinansieringen. Den summen som så blir brukt til forbruk av et eller annet slag, følger nedbetalingsplanen som allerede eksisterte. Er denne lang, for eksempel når man fortsatt har 20 år igjen på boliglånet, blir forbruksdelen (rammelånet) svært dyrt til slutt, til tross for at rentene er lave. Sørger man for å betale ekstra avdrag, unngår man dette.




Refinansiering med rammelån

For de som trenger å refinansiere gjeld fra kreditter og smålån, er sannsynligvis rammelån det billigste alternativet. Det sier seg selv at rentene på for eksempel et kredittkort, blir svindyre i sammenligningen med det du får i et sikret boliglån. Er boligbanken fleksibel og krever lavt etableringsgebyr, er dette veien å gå for de med egen bolig, og som har pådratt seg høy kredittgjeld. I de tilfeller der boligbanken avslår søknaden, vil refinansiering gjennom usikrede forbrukslån kunne være en løsning. Rentene og totalkostnadene for gebyrer blir som oftest lavere enn for de fleste kreditter og smålån, så lenge lånesummen er høyere og man velger riktig bank.

© Alle tekster og bilder på dette nettstedet er kopibeskyttet og tilhører Eiso Marketing Ltd. Kopiering eller annen gjengiving av både tekst og bilder uten samtykke er forbudt.
Dette nettstedet bruker innformasjonskapsler (cookies).
Våre artikler bør sees på som veiledende og ikke som finansiell rådgiving, vi tar forbehold om feil i våre artikler. Fianseksperten.no driver ikke selv med utlån av penger eller andre finansielle tjenester.
Privacy Policy